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购房前的7个步骤

房子不仅仅是一个居住的地方,在现今社会中更是你财务计划中不可分割的一个部分。但是,这不意味着你应该不计代价的去成为房主。你需要考虑的是将购房放进你的整个财务计划中。只需要跟着以下这8个步骤,你就可以在你的可负担范围内购房。

 

1 设定预算

很多人购房的第一步是去参观Open House或者是去网上查看待售房屋信息。但是,如果你真的想成为一名房主,应该从你的预算计划起。

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你可以列出你每月的月收入和开支。比较一下,你有多少结余,以便纳入你的购房计划中。如果你的结余并不多,那你需要审视你的开支都用在什么地方,或者考虑你现在是否有能力买得起房。

 

2 还清债务

看看自己是否有没还清的债务,如学生贷款或者车贷甚至是信用卡上的欠款。减少欠款。因为放款人不喜欢贷款给不管理自己债务的人。这不等于你需要无欠债,但是所欠的数额需要少于你的所得。债务比率是你的最低每月债务支出和每月总收入之比。如果你的债务比率超过了特定的门槛,在加拿大是32%至40%,你很可能无法获得标准贷款,

 

3 开始存钱

几乎每个放款人都希望借款人先有首付。要存下首付,你可以通过Home Buyers’ Plan,使用已经存在RRSP账户的钱。你也可以向家人借钱,但是因为这算是一个欠债,所以会影响你的贷款金额。再者,你可以重新计算自己的预算,削减不必要的支出或者寻找额外的工作机会来存下更多的钱。

 

4 累积信用分数

说到借钱,信用就是王道。信用度就是用信用分数来衡量的,而信用分就是通过个人信用消费历史的责任度来计算的。想要获得优秀的信用分数,时常付清你的账单。这代表你需要至少每个月支付你的账单和贷款每月最低支付金额。每一次晚付都会在你的信用评级上留下一个记号。信用评分低可能会导致你不能买房,因为低信用评分可能不具备获得贷款的资格,或者得到一个相对高利率的贷款。

如果从零开始呢?你可以考虑申请一个预付信用卡。每月使用并且每月付清。重点是不要超额使用。从中就显示了你的责任度。当你的信用分数足够高了,可以考虑申请1-2个信用卡。当你每个月使用并付清两张信用卡,你离高分的信用记录就不远了。

 

5查询信用分数

当你积累信用分数是,你需要确定你的信用报告是准确的。在加拿大有两家公司收集信用记录和提供信用报告的公司,分别是Transunion和Equifax。两家公司都允许每个人每年有一次申请免费信用报告的机会。但是必须以书面形式申请。Transunion也接受到他们其中一个办公地点当面申请和电话申请。

当收到你的信用报告,你需要仔细阅读,所有的贷款,信用卡和付费都应该记录在案。如果有错误应该立即向信用评分机构提出。

 

6 约见贷款专业人士

这个初步约谈也被叫做贷款预批。根据你提供的信息和文件,可以大致判断出你有资格申请多少金额的贷款,你提供的资料越精准,你预批贷款的数额就越准确。

而且,你也可以通过网上连线或表格申请的形式约谈不同的银行,不同的经纪人。需要知道的是按揭代理是为聘请他们的银行工作的,而按揭经济是独立的,他们则代表了一些不同的放款人。无论你与谁合作,你都不需要付款,因为一旦交易完成,放款人会支付贷款代理/经纪。

 

7 了解你的购房能力范围

购房某程度上是一个更大型的日常财务计划中的一部分。所以你需要根据自己的预算去购房,而不是根据你所可以贷款最大的金额去购房。

你也可以选择一些在线计算器像Karl’s Mortgage Calculator,用以计算每月还贷金额。还可以假设一下如果5年后利率上涨会导致什么改变,或是额外付款对还贷有什么帮助。通过计算,将贷款控制在自己的承受范围内,而不是让购房拖垮了整个家庭财务规划。

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